2. Договор страхования

 ОЧЕНЬ ВАЖНО: ЗАПОМНИТЕ

Фактом наступления страховых отношений между страхователем и страховщиком является заключение страхового договора.

 ГЛОССАРИЙ

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется своевременно уплачивать страховые взносы.

Страховой договор всегда заключается в письменной форме.

Договор начинает действовать, то есть вступает в силу, в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (Статья 957 Гражданского кодекса РФ).

У страхователя должен быть страховой интерес, то есть он должен быть заинтересован в получении денежных средств.

 ГЛОССАРИЙ

Страховой интерес – это финансовая потребность, заинтересованность в страховании, он обусловлен стремлением к страховой защите имущества, здоровья, трудоспособности и т.д.

При имущественном страховании интерес связан с имуществом, а при личном страховании интерес связан с личностью застрахованного.

Условиями договора страхования являются: объект страхования (что мы будем страховать), страховые риски, страховая сумма, срок действия договора. Если одно из условий отсутствует, то при наступлении страхового случая страховщик имеет право не осуществить страховую выплату. Поэтому, необходимо очень внимательно составлять договор, и эти условия отразить в договоре.

 ГЛОССАРИЙ

Страховая сумма – это денежная сумма, которая определена договором и исходя из которой устанавливается размер страхового взноса и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

 НЕМНОГО МАТЕМАТИКИ

Страховой взнос рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа. Страховой тариф устанавливается страховщиком. Если, например, автомобиль застрахован на 800 000 руб., страховой тариф составляет 2%, то страховой взнос, который должен заплатить страхователь составит 16 000 руб. (Произведение страхового тарифа и страховой суммы делим на 100).

Заключение договора подтверждается выдачей страхователю страхового полиса. В нем указывается: фамилия, имя, отчество страхователя, определяется от каких рисков он застрахован. В страховом полисе указываются реквизиты (данные) страховщика.

Страховщик не имеет права распространять информацию о страхователе, о договоре страхования, потому что по закону любой договор страхования является коммерческой тайной.

При заключении договора страхования страхователь должен представить все сведения об объекте страхования, какие обстоятельства могут повлиять на наступление страхового случая. Страхователь должен быть честным при заключении договора. По закону, если страхователь скрыл информацию об объекте страхования или сообщил недостоверные и неполные сведения, то договор может быть признан недействительным. При возникновении споров, страхователь не сможет получить возмещение, если сообщил недостоверные сведения. Например, если страхователь пожелал застраховать свой автомобиль от дорожно-транспортного происшествия или угона, то он обязан представить страховщику: водительское удостоверение; сведения о марке и модели, годе выпуска автомобиля; технический паспорт; документы, подтверждающий проведение технического осмотра автомобиля; дополнительные сведения о водителе. Страховщик должен ознакомить страхователя с правилами страхования автотранспортных средств. В зависимости от марки, стоимости и изношенности автомобиля, предложить страховые тарифы и рассчитать страховой взнос, заключить договор страхования и выдать страховой полис.

 ГЛОССАРИЙ

Страховой полис – это документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю после заключения договора и внесения страховой премии.

До заключения договора надо очень внимательно прочитать правила страхования, ознакомиться с лицензией страховщика. Необходимо обратить внимание на перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести страховое возмещение. Следует посмотреть исключения из страховых случаев, потому что при их возникновении выплаты не будут произведены. При наступлении страхового случая важно, как можно быстрее сообщить об этом страховщику и представить все документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Страховщик осуществляет страховое возмещение в размере ущерба. Если ущерб больше оговоренной в договоре страхования суммы, то он не возмещается. Страховое возмещение всегда осуществляется в пределах страховой суммы.

 ЭТО МОЖЕТ БЫТЬ ПОЛЕЗНО

Страховщик может заключать договоры страхования как путем прямых продаж, так и через страховых посредников – страховых агентов и страховых брокеров. Они предлагают страховую услугу от имени страховщика, информируют граждан о предлагаемых условиях страхования и консультируют страхователей в отношении страховой цены на услугу. Например, часто агент приходит на дачу, предлагает застраховать садовый дом или дачные пристройки от пожара, стихийных бедствий. Агент должен быть грамотным и владеть полной информацией о страховщике и предмете страхования. Прежде чем заключить договор, необходимо удостовериться в том, является это лицо действительно агентом страховщика, существует этот страховщик и можно ли довериться этому агенту. Достаточно посмотреть информацию на сайте ЦБ России.

Страховыми брокерами являются юридические лица, либо физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей. Страховой брокер отвечает за исполнение договора страхования перед страхователем и должен иметь соответствующий документ на осуществление брокерской посреднической деятельности.