1. Основы страхования

Как мы с вами знаем, риск – это возможность наступления неприятного события в будущем. Например, есть вероятность того, что дом может сгореть, и неплохо бы позаботиться, чтобы в случае пожара можно было бы получить деньги и купить или построить новый дом. То есть, нужно как-то снизить свои потенциальные потери от возможного пожара. Человек, увы, может заболеть и потерять здоровье, возможно, даже получить инвалидность. Значит надо подумать о том, что при потере здоровья можно получить средства на лечение. Вообще, любое событие в жизни человека, коллектива или общества может развиваться в трех направлениях: результат события может стать благоприятным; результат событий не повлечет за собой изменений; результат события негативен и влечет за собой убытки. Понятие “риск” обычно связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. Ущерб может быть оценен в деньгах. Фактор наличия риска и необходимость возмещения возможного ущерба способствуют организации надежной защиты от случайностей. Вся история показывает потребность людей в необходимости защититься от риска.

Именно эти задачи и решает страхование – финансовая услуга, обеспечивающая защиту в случае наступления неблагоприятного исхода. Термин “страхование” ассоциируется в сознании человека со словом “страх”. Именно страх понести материальные убытки при потере имущества, страх за потерю своего здоровья, жизни, страх перед природными стихийными бедствиями и другими опасностями, вызвали необходимость возникновения особых отношений, которые способствовали поиску защитных мер для компенсации возможного ущерба.

Слово “страхование” действительно произошло от слова “страх”, но не в значении “бояться чего-то”, а как части старинного выражения “действовать на свой страх и риск”, т.е. под собственную ответственность. Первоначально страхование подразумевало форму взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утрате трудоспособности, смерти кормильца, а в дальнейшем стало использоваться преимущественно как специальный термин разделения и снижения рисков имущественных потерь.

Кстати, английское слово “страхование” – “insurance” происходит от слова “уверенный” (sure), которое стоит в одном смысловом ряду со словами “ответственность”, “поручительство”. В сочетании слов “in”+“sure”, можно проследить фразу “[пребывающий] в уверенности”. Действительно, любой человек может быть уверен в страховой защите его законных интересов.

Говоря по сути, застраховаться – это значит заплатить небольшие деньги в настоящем, чтобы избежать больших потерь в будущем.

Для того, чтобы понимать, что такое страхование и как получить страховую защиту необходимо разобраться в таких понятиях, как страхование и страховая деятельность. Страховая грамотность расширяет наши возможности управлять своим финансовым благополучием. Какую бы из масштабных финансовых целей мы не рассматривали, везде могут быть финансовые потери и методом защиты от этих потерь является страхование.

 ОЧЕНЬ ВАЖНО: ЗАПОМНИТЕ

Застраховаться можно только от того риска, который наступил случайно. Человек не должен способствовать его наступлению. Риск является основой возникновения страховых отношений, а страхование основано на распределении рисков. Это значит, что все граждане, подверженные тем или иным рискам, отчисляют в специальный страховой фонд часть своих средств – страховые взносы. Тем самым случайный риск потерь как бы распределяется среди всех участников страхового фонда. При наступлении страховых случаев пострадавшие получают из страхового фонда возмещение полученных убытков и вреда. В экономическом смысле страховая защита означает, что люди, предприятия, общество выделяют часть своих средств на формирование страховых фондов. Можно говорить, что в конечном итоге страхование – это взаимопомощь членов общества друг другу, реализуемая через специальные финансовые услуги и специальных посредников.

 ГЛОССАРИЙ

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, а также государства при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий.

Страхователями законодательством признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке соответствующую лицензию. Страховщик предоставляет страховую услугу за определенную плату, которая называется страховой премией.

Источник: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/

В страховании участвуют страховщик и страхователь. Та компания, которая берет на себя риски и в будущем выплачивает денежные средства, является страховщиком. В свою очередь, страхователи– это отдельные граждане и организации (физические и юридические лица), которые хотят застраховать свое имущество, здоровье, жизнь, ответственность за вред, причиненный третьему лицу и т.д.

Страхователями могут быть физические лица и организации, которые заключили договор страхования с страховщиком и обязались соблюдать все требования договора.

Страхователи могут заключить договор в свою пользу или в пользу родных, близких, родственников, то есть третьих лиц. Граждане, чьи интересы застрахованы по договору страхования называются застрахованными. При этом страхователь может указать в договоре выгодоприобретателя, который будет иметь право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, в пользу которого могут осуществляться выплаты при наступлении страхового случая. И это не обязательно застрахованное лицо. К примеру, при страховании жизни военнослужащего, отправляющегося на войну, в случае его гибели деньги будут выплачены его родственникам, которые формально и являются в этом случае выгодоприобретателями.

Страховщик – это организация, которая за определенную страховую плату обязуется возместить убытки, возникшие в результате наступления страхового случая. Страховщик осуществляет страховую деятельность, то есть заключает договоры, формирует фонды для возмещения убытков, осуществляет выплату при наступлении события, оговоренного в договоре страхования. Он должен создать страховой фонд из внесенных гражданами страховых взносов и, используя этот фонд для выплат, осуществлять своевременное возмещение убытков.

Если вдруг страховщику не хватает своих средств на выплаты, то на помощь ему приходит перестраховщик. Обычно это происходит по таким крупным рискам, как риски катастроф, стихийных бедствий и другие, где предполагаются большие возмещения из-за крупных потерь. Особенность деятельности перестраховщиков состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками и принимают на себя часть рисков и обязательств по договору страхования (как бы страхуют страхователя). Однако, отвечает перед страхователем за исполнение заключенного договора страхования сам страховщик, который выдал страховой полис страхователю. Перестраховочные отношения возникают только между страховыми компаниями.

 ГЛОССАРИЙ

Перестрахование – это деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым перестрахователем по основному договору обязательств по страховой выплате.

Страхование гарантирует страховую защиту от случайных рисков. То есть, должна быть случайная и вероятностная возможность страхового случая.

Риски делятся на страховые и не страховые. Страховые риски могут быть приняты на страхование, а вот не страховые – нет.

В законодательном порядке определены не страховые риски – риски, страхование которых не допускается. Это, например, противоправные интересы, связанные с управлением автомобилем в состоянии опьянения, убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

 ГЛОССАРИЙ

Страховой риск–предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Важно научиться управлять рисками, давать оценку рискам и уметь находить способы защиты от них. Страхование как раз и является одним из способов защиты от возможных рисков.

 ПУТЕШЕСТВИЕ ВО ВРЕМЕНИ (ИСТОРИЧЕСКАЯ СПРАВКА)

В России страхование стало развиваться позднее, чем в других странах. Временем начала страхования в России принято считать первую половину XIX в., хотя в последней четверти XVIII в. уже появились первые страховые общества. При этом, в отличие от морских держав – Великобритании, Голландии, Италии, Франции, Испании, где развитие страхования начиналось с морского страхования судов и грузов, в России преобладало страхование от огня. Почти до конца XVIII в. потребность в страховании в России удовлетворялась за счет иностранных страховщиков, что влекло за собой большой отток золотых запасов из страны. В 1786 г. императорским указом была организована страховая экспедиция при Государственном банке, которая стала “принимать на страх” строения и другое имущество от огня. В 1827 г. было создано “Первое Российское страховое от огня общество”, а в 1835 г. – “Общество застрахования капиталов и доходов” и “Второе Российское страховое от огня общество”.

Принцип действия страхования основан на объединении людей для защиты от рисков. Пожар, дорожно-транспортное происшествие, кража имущества, болезнь, травма могут случиться с каждым человеком, но мы не знаем, когда и с кем это может произойти. Страхование возникло в форме взаимопомощи еще в древние времена и называлось взаимным страхованием. Это была некоммерческая форма защиты от рисков.

 ЭТО ИНТЕРЕСНО!

Взаимное страхование возникло в глубокой древности. Ещё финикийские купцы в конце I тысячелетия до нашей эры перед торговыми экспедициями по Средиземному морю договаривались между собой о взаимной помощи на случай гибели товаров и кораблей от кораблекрушений и нападений пиратов. Для этого они отчисляли часть своих средств в страховые фонды взаимопомощи. Таким образом купцы защищали себя от финансовых потерь. Торговля развивалось, а финикийские города-государства богатели и даже соперничали с Римом.

 ГЛОССАРИЙ

Страховая защита – это услуга, предоставляемая при наступлении страховых случаев.

Цена страховой услуги выражается в страховом взносе, которую страхователь уплачивает страховщику. Страховой взнос, страховой платеж и страховая премия – это равнозначные понятия.

Страховой взнос – это плата за страхование, которую страхователь обязан заплатить страховщику в сроки установленные договором страхования.

 Историческая справка

Слово “премия” стало применяться для обозначения платы за риск еще в Средние века. В XIV веке в Италии для нужд морской торговли появились особые морские “займы” - морская комменда. Их выдавали состоятельные люди судовладельцам для приобретения товаров. Если впоследствии судно вместе с этим товаром погибало или пропадало без вести, заемные средства можно было не возвращать. В случае успешного завершения плавания судовладелец возвращал и ссуду, и дополнительный доход – “премию”, которая могла быть даже больше величины самого займа, поскольку кредитор брал на себя риск неудачного исхода операции. “Морской займ”, предусматривающий возможность передачи риска за плату, послужил основой страхования. А плата за страхование стала называться “страховой премией”.

Итак, основная цель страхования может быть определена как удовлетворение потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям финансовой стабильности. Можно застраховать свое здоровье, имущество, получить в старости пенсию и быть уверенным, что при наступлении определенного события человек получит финансовую помощь.

Достижение целей страхования опирается на принципы страхования:

  • принцип наличия страхового интереса означает наличие финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования;

  • принцип суброгации означает переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки;

  • принцип наивысшего доверия сторон– страхователь и страховщик должны быть предельно честными при изложении фактов, имеющих значение при исполнении договора;

  • принцип контрибуции предусматривает наличие определенных расчетных отношений между страховщиками;

  • принцип непосредственной причины означает, что страховщик имеет право возмещать страховой ущерб только от тех страховых рисков, которые указаны в договоре страхования;

  • принцип эквивалентности означает требование равновесия между доходами и расходами страховой компании.

Рис. 4.1. Принципы страхования