2.1. Банковские карты

Сегодня банковская карта – это едва ли не самый распространенный метод безналичных расчетов, используемых отдельными гражданами. У этих карт есть и другие названия: платежные карты, пластиковые карты или даже просто “денежные карты”. Это карты с магнитной полосой, электронным чипом или другим носителем информации.

  ГЛОССАРИЙ

Денежная карта – карточка, с помощью которой можно получить наличные деньги в банкомате или выполнить перевод денег со счета лица, которое платит деньги, лицу, которое получает деньги, не приходя в банк для выполнения этих операций.

Банковской картой можно оплачивать счета владельца карты, получать наличные деньги или переводить деньги получателям.

Выпуск банковской карты в обращение называется, так же как и выпуск денег, эмиссия. Банк, выпустивший такую карту, называется банком-эмитентом.

  ПУТЕШЕСТВИЕ ВО ВРЕМЕНИ (ИСТОРИЧЕСКАЯ СПРАВКА)

История банковских карт берет свое начало с 1880 года. Интересно, что первым идею банковских карт высказал не экономист, а писатель-фантаст Эдвард Беллами, который в своей книге “Глядя назад” описал, как люди 2000-х годов расплачивались в магазинах не деньгами, а особыми картами. В 2011 году в Екатеринбурге был открыт Памятник банковской пластиковой карте. Это барельеф в виде руки, которая держит банковскую карту, и на этой карте указано имя владельца карты – Эдварда Беллами. Первые карты для оплаты покупок стали выпускать в Америке магазины, отели и другие компании. Сначала эти карты были картонными, а с 1928 года их стали делать из металла. На металлических картах выбивались срок действия карты, сведения о клиенте и номер карты. Банки стали выпускать в обращение карты с 1946 года. Пластиковые карты появились в 1960 году. Эти карты были снабжены магнитной лентой и с 1975 года получили электронную память. В настоящее время самыми массовыми картами в мире являются карты типа American Express, MasterCard, VISA.

Источник: История возникновения банковской карты http://www.banki.ru/wikibank/istoriya_vozniknoveniya_bankovskoy_kartyi/

В зависимости от того, какие виды расчетных операций выполняются с применением банковских карт, карты делятся на несколько типов. Рассмотрим их подробнее:

1. Дебетовая или расчетная карта – это карта, по которой можно выполнить платежи только на сумму, равную величине вклада на текущем счете клиента в банке и не больше. В этом случае величина вклада называется расходным лимитом.

  ГЛОССАРИЙ

Расходный лимит по карте – это наибольшая величина денежных средств, которую может снять владелец карты в виде наличных денег или израсходовать путем платежей.

  ОЧЕНЬ ВАЖНО (ЗАПОМНИТЕ)

Сумма на счете дебетовой карты ограничивает возможности владельца карты в совершении покупок. Владельцем расчетной карты может быть отдельный гражданин, представитель предприятия или организации. Такой картой можно оплачивать товары, услуги или получать при её помощи наличные деньги. Эта карта используется также для получения заработной платы или других доходов. Если расход денежных средств по дебетовой карте будет больше расходного лимита, то такой платеж нельзя будет выполнить.

2. Кредитная карта – это карта, по которой, в отличие от дебетовой, можно выполнить платежи на сумму, большую, чем сумма вклада на текущем счете клиента банка. Это можно сделать потому, что банк выдает кредит клиенту и пополняет счет его карты. Поэтому, когда собственные средства клиента на счете кончились, клиент может и дальше совершать платежи на сумму, равную величине кредита, выданного банком клиенту. Эта величина кредита называется лимитом по кредитной карте или расходным кредитным лимитом.

  Расходный кредитный лимит по карте – это наибольшая величина денежных средств, которую владелец кредитной карты может снять в виде наличных денег или израсходовать путем платежей.

Таким образом, кредитной картой можно оплачивать товары, услуги или получать наличные деньги, но в пределах кредитного лимита по карте. Если расход денежных средств окажется больше кредитного лимита по кредитной карте, то банк начисляет повышенный процент за израсходованные средства больше лимита. Этот процент будет больше, чем тот процент, который записан в кредитном договоре. В отличие от обычного банковского крендита, у крединой карты есть особый льготный период, когда клиенту можно пользоваться кредитными средствами банка без уплаты процента по кредиту (например, 50 дней).

  ГЛОССАРИЙ

Льготный период по кредитной карте – это период, в течение которого владелец карты может выполнять покупки по кредитной карте без начисления процента за пользование заемными средствами.

  ОЧЕНЬ ВАЖНО (ЗАПОМНИТЕ)

По окончании льготного периода по платежам владельца карты формируется особый отчет – когда и сколько потратил владелец карты. Затем предоставляется дополнительный период на погашение суммы, которую владелец карты потратил. Если в течение этого периода владелец карты внесет на карту средства, достаточные для “выхода счета обратно в плюс”, то проценты по кредиту ему платить не придется. Если владелец карты внесет только часть потраченной суммы, то ему придется платить проценты на сумму, недоплаченную по кредиту карты.

3. Дебетно-кредитная карта – это карта, по которой можно выполнять платежи, – как в пределах величины вклада, так и в пределах расходного лимита по кредитному договору с банком-эмитентом.

4. Виртуальная карта – это карта, которой можно пользоваться только через Интернет. Виртуальную карту нельзя назвать пластиковой, так как физически эта карта не выпускается и клиенту не выдается. Клиент просто получает номер карты, который использует для совершения операций по карте. Номер такой карты может быть привязан, например, к номеру сотового телефона.

5. Предоплаченная карта – это карта, со счета которой нельзя получить наличные деньги. По этой карте можно только выполнить оплату товаров и услуг на сумму ранее внесенных денег на карту. Чаще всего это – подарочные карты, когда клиент может внести определенную сумму денег на карту и подарить её другому человеку, который затем использует карту для платежей по своему усмотрению.

Если банк-эмитент выдает разрешение на использование банковской карты, то такая операция называется авторизация. Обычно при проведении первой операции с банковской картой банк сразу дает разрешение – авторизует банковскую карту.

  ГЛОССАРИЙ

Авторизация – разрешение банка на проведение операций с применением банковской карты.

Предприятия и организации принимают оплату за свои товары и услуги, списывая денежные средства с банковских карт клиентов. Эти предприятия и организации заключили с банком особый договор. В таких предприятиях и организациях ставят специальное оборудование, которое называется POS-терминалами, а банк называется банком-эквайером.

ГЛОССАРИЙ

Банк-эквайер – это банк, который заключил договор с предприятиями и организациями на обслуживание их клиентов с помощью банковских карт.

POS-терминалы – специальные устройства, с помощью которых клиенты могут оплачивать товары и услуги, применяя банковские карты и получая квитанции.

В торговых и сервисных организациях могут стоять не только POS-терминалы, но и банкоматы.

  ГЛОССАРИЙ

Банкомат – это специальное устройство для совершения денежных операций без участия банка с использованием банковских карт

Банкомат – специальное устройство, с помощью которого, в отличие от POS-терминала, можно снимать наличные деньги, оплачивать товары или услуги и проводить другие денежные операции, а также получать информацию по счету. После выполнения операций банкомат выдает слип.

  ГЛОССАРИЙ

Слип (квитанция) – документ, который подтверждает проведение операции с применением банковской карты.

  ОЧЕНЬ ВАЖНО (ЗАПОМНИТЕ)

Слип обязательно должен включать следующую информацию: номер POS-терминала или банкомата, дату проведения операции, количественную величину операции и денежную единицу страны, в которой выполнена операция, код авторизации банка – эмитента, наименование карты и счета.

Пластиковые карты действуют в рамках так называемых платежных систем.

  ГЛОССАРИЙ

Платежная система – это система расчетов и платежей, методов и инструментов для перевода денег между участниками этой системы с использованием пластиковых карт.

 А ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ

Если платежная система работает на какой-то конкретной территории, то её называют локальной или национальной. Если платежная система действует в разных государствах, то её называют международной. Все платежные системы в мире разные, они отличаются между собой уровнем развития, законами для участников платежных систем и национальными особенностями. В настоящее время основными международными платежными системами являются: VISA, MasterCard, AmericanExpress, DinersClub и JCBCard. Платежные карты этих платежных систем используются и в России (хотя распространены по-разному). Также сейчас применяются платежные карты китайской платежной системы UnionPay. И главное – Россия разработала собственную платежную систему с использованием карт МИР.

Платежные системы бывают частными и государственными.

Источник: Банковские карты для расчетов по всему миру https://fingramm.ru/bisnes/offshory/mezdunarodnie-karti.html

  ПУТЕШЕСТВИЕ ВО ВРЕМЕНИ (ИСТОРИЧЕСКАЯ СПРАВКА)

Одна из старейших платежных систем носит название DinersClub, что в переводе на русский язык означает “Обеденный клуб”. Столь странное название возникло потому, что идея использовать кредитные карты появилась у посетителя одного из ресторанов в Нью-Йорке, когда он забыл свой бумажник и понял, что у него нет наличных для оплаты счета. Этим посетителем оказался Фрэнк МакНамара – американский финансист, ирландского происхождения. После приключившейся с ним истории в ресторане, ему в голову пришла идея создать некую платежную книжку, которой можно оплачивать покупки в долг в ресторанах, магазинах, отелях, а затем единовременно погашать все накопившиеся долги. Идея оказалась популярной и уже через год с момента создания DinersClub ее услугами пользовались более 40 000 клиентов, а сама услуга получила название “кредитная карта”.

Источник: Истрия платежной системы DinersClub International/Начало истории. https://rbcard.com/history/hist_diners.htm

Как мы с Вами уже узнали, для получения возможности использовать кредитные карты предприятие (организация) или гражданин открывают в банке – эмитенте специальный счет для расчетов с применением банковских карт и одновременно заключают договор с банком на выполнение операций с картами. Клиент банка получает карту, на которой нанесены его персональные данные для того, чтобы сразу определить держателя карты.

Каждая карта должна содержать наименование и логотип банка-эмитента, а также наименование платежной системы, которая осуществляет расчеты по ней. Каждой банковской карте присваивается номер и ПИН-код.

  ГЛОССАРИЙ

ПИН-код – персональный код, который набирается владельцем карты в банкоматах и терминалах, для выполнения операций по карте.

Код, который указан на оборотной стороне банковской карты (cvc/cw) несет в себе важную информацию и поэтому его нельзя сообщать другим гражданам, которые могут им воспользоваться и снять деньги с вашей карты.

  ГЛОССАРИЙ

Электронный кошелек – это специальная программа или интернет-сервис, которые позволяют хранить электронные деньги и выполнять различные денежные расчеты.

Электронный кошелек может быть в виде банковской карты или приложения на мобильном телефоне или компьютере. В электронном кошельке можно хранить деньги или платить ими за товары, работы, услуги. При пользовании электронным кошельком банк берет комиссию.

Создать электронный кошелек можно в последовательности: сначала определить свою личность. Для этого надо зайти на официальный сайт кошелька и открыть там счет. Далее придумать для своего электронного кошелька логин и пароль и написать номер своего мобильного телефона, на который придет СМС-сообщение с кодом для проверки операции. Далее прочитать на сайте электронного кошелька условия пользования им и подтвердить, что вы эти условия принимаете. Это значит, что ваш кошелек готов к использованию.

 А ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ

В Сбербанке действует программа “Как сделать детскую карту Сбербанка ребенку до 14 лет”. Её задача сделать так, чтобы школьник на законных основаниях тратил деньги, а родители были уверены, что денег достаточно. На сайте несколько разделов: “заявка на карту”, “кредитные карты”, “карта Сбербанка”, “как оформить карту онлайн”. Здесь же можно узнать:

  • основные правила пользования детской картой Сбербанка;
  • условия выдачи детской карты Сбербанка;
  • процедуру получения такой карты;
  • причины для выпуска детской карты Сбербанка;
  • как пополнить детскую карточку.

Также имеется раздел для родителей с информацией о том, как выбрать детскую карту для ребенка.

Источник: Детская банковская карта от Сбербанка http://kredit-blog.ru/karty/detskaya-karta-sberbanka.html