3.4. Этапы кредитования

А теперь давайте посмотрим на сам процесс кредитования и выясним, какие этапы проходит банковский кредит в своей кредитной “жизни”. В качестве примера можно взять кредит, выдаваемый отдельному гражданину – то есть, например, вам.

1. Заемщик изучает, какие банки какие кредиты предлагают, выбирает банк и кредитную программу, которая ему подходит.

2. Он подает в банк заявку и необходимые документы.

3. Банк собирает и подтверждает сведения о заемщике.

4. Банк оценивает платежеспособность заемщика и поручителей; на основании полученных данных рассчитывается максимальная сумма кредита. Для этого, например, величину запрашиваемого кредита сравнивают с личным доходом заемщика. Также банк принимает во внимание, каким ценным имуществом владеет заемщик, какой состав его семьи, не было ли у него проблем с законом и какова его кредитная история.

 ГЛОССАРИЙ

Кредитная история – это информация о заёмщике, которая характеризует исполнение обязательств по возврату денег, полученных у банка в долг.

5. Банк и заемщик подписывают кредитный договор, и банк выдает заемщику кредит.

6. Заемщик использует полученные по кредиту средства и выплачивает ссудный процент по нему, а также осуществляет возврат суммы основного долга по кредиту в том виде и в то время, которое оговорено в кредитном договоре.

При этом важно помнить, что просрочка выплат в погашение кредита даже на один день отражается в кредитной истории заемщика и служит основанием для изменения условий кредита, если это предусмотрено в кредитном договоре. Поэтому очень важно строго соблюдать расписание платежей.

Заемщик обычно выбирает кредит по нескольким основным характеристикам. Обычно это сумма кредита, валюта, срок, потребность в обеспечении, а также полная стоимость кредита. В полную стоимость кредита входят, помимо собственно взятой в кредит суммы, ссудный процент и различные комиссии. Комиссии (например, комиссия за предоставление кредита, за его обслуживание) могут быть весьма немалыми и значительно увеличивать стоимость кредита, поэтому их обязательно нужно принимать во внимание. Кроме того, при определении полной стоимости кредита нужно учитывать так называемые скрытые элементы, то есть различные дополнительные, но необходимые платежи, которые заемщику необходимо сделать, чтобы получить кредит. К ним относятся, например, страхование жизни и здоровья заемщика, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, связанные с кредитом и так далее. Например, банк может взимать комиссию за снятие кредитных денег с банковской карты заемщика. Причем это написано не в кредитном договоре, а в тарифах банка на расчетно-кассовое обслуживание, поэтому если вы не проявите достаточного внимания и ответственности, то можете не узнать о такой комиссии сразу.

 ЭТО МОЖЕТ БЫТЬ ИНТЕРЕСНО

Сегодня существует много сайтов, на которых можно сравнить кредитные программы. Вам нужно только ввести в специальную программу сумму, валюту и срок, и вы получите кредитные предложения от разных банков.

 ПРИМЕР “–” ИЛИ ЧТО БУДЕТ ЕСЛИ НЕ…

Вредные советы: что нужно сделать, чтобы вам отказали в выдаче кредита:

  • не оплачивать вовремя предыдущие кредиты, а также коммунальные платежи и абонентскую плату за мобильные телефоны. Вся эта информация есть в базах данных, и банк может ее получить. Если даже вам выдадут кредит, то на менее выгодных условиях;

  • сообщать о себе неверную или неполную информацию в кредитной заявке и/или в анкете заемщика. Большинство указанных там данных легко проверяется, и, если вскроется обман, в кредите точно будет отказано. Более того, информация об отказе попадет в базу данных, и получить кредит и в следующий раз для вас будет практически невозможно;

  • плохо преподнести себя при личном обращении в банке. Излишнее волнение и неопрятный внешний вид играют против вас, они могут привести к тому, что банк проведет дополнительную проверку достоверности указанных вами данных или запросит дополнительное обеспечение кредита.

 ПОЛЕЗНЫЕ ССЫЛКИ

Информацию о банковской системе в целом, о Центральном банке Российской Федерации и о финансовых показателях отдельных коммерческих банков можно найти на сайте Банка России: www.cbr.ru

Банковский бизнес играет важную социальную роль в жизни общества. Ведь банки в основном распоряжаются не собственными деньгами, а средствами своих клиентов – предприятий, организаций и населения. Поэтому так важно, чтобы банки соблюдали действующее законодательство. Основными документами, регулирующими деятельность банков, являются Закон о Центральном банке Российской Федерации: http://base.garant.ru/12127405/ и Закон о банках и банковской деятельности: http://base.garant.ru/10105800/

Узнать о страховании вкладов можно на портале Агентства по страхованию вкладов: https://www.asv.org.ru/

 ЭТО ИНТЕРЕСНО!

Много полезной информации для клиентов банков, такой как ставки по кредитам и депозитам, курсы обмена валют в разных банках, можно найти на сайте www.banki.ru