Теперь давайте посмотрим за счёт каких источников формируются кредитные ресурсы. Как уже было сказано, такими источниками выступают временно свободные денежные средства предприятий, банков и граждан.

Во-первых, это принцип возвратности. Денежные средства, выданные в кредит, заемщик должен возвратить кредитору (в таких случаях говорят “выплатить кредит” или “погасить кредит”). Несоблюдение этого принципа уничтожает идею кредита как такового – получается присвоение чужих денежных средств, а проще говоря – воровство.

Второй принцип – это принцип срочности. Кредит всегда выдается на определенный срок, устанавливаемый кредитным договором. Срок кредита всегда оговаривается при заключении договора и в ряде случаев (но не всегда) может изменяться по соглашению сторон.

И, наконец, третий – принцип платности. За пользование банковским кредитом заёмщик в обязательном порядке уплачивает определенную денежную сумму – процент по кредиту, или ссудный процент.

Кроме этих трех основных принципов, существует еще несколько дополнительных, которым подчиняется большинство банковский кредитов.

Банковский кредит, как правило, имеет целевой характер. Это означает, что он должен быть использован заемщиком на определенные цели (на которые он, собственно, и выдан). Так, ипотечные кредиты используются на покупку жилья, потребительские – на покупку бытовой техники, торговые – для оплаты приобретаемых товаров. Правда, иногда банки могут выдать кредит физическому лицу “на неотложные нужды” или организации “на пополнение оборотных средств”. В этом случае заемщик может распоряжаться кредитными средствами по своему усмотрению.

Оборотные средства – это средства предприятия для осуществления своей текущей деятельности.

Важным условием выдачи кредита является уверенность банка в том, что кредитные средства будут возвращены заемщиком. Такую уверенность может создать обеспечение кредита – какое-то имущество, которым владеет заемщик. Это может быть, например, земля, квартира, автомобиль, товары, которыми заемщик торгует, и т.д. В случае если заемщик не вернет кредит, эти ценности переходят в собственность банка-кредитора. Кроме того, за заемщика могут поручиться другие граждане. Если заемщик не сможет вернуть кредит, поручители уплатят за него сумму долга. Существуют и другие виды обеспечения по кредиту. Этот принцип кредитования, кстати, не является абсолютно обязательным. Если банк уверен в платежеспособности заемщика, он может выдать ему кредит без обеспечения. Такой кредит называется бланковым.

Условия, на которых выдаются кредиты, будут неодинаковыми для разных заемщиков. В зависимости от финансового положения заемщика, его надежности, кредит может выдаваться под разный процент и разное обеспечение (или вообще без него). Играет роль не только наличие у заемщика ценного имущества, но и, к примеру, то, где он работает и какова его зарплата, а также брал ли он кредиты раньше и всегда ли возвращал их в срок (это называется кредитной историей). Поступая таким образом, банки стараются обезопасить себя от того, что кредиты не будут вовремя возвращены.