Банковский вклад помогает существенно уменьшить, а иногда и преодолеть воздействие этого неблагоприятного для нашего финансового благополучия явления. Если инфляция составляет 6% годовых (то есть, за год деньги теряют 6% своей покупательной способности), а наш с вами вклад размещен под 8%, то “реальная стоимость” наших денег вырастет на 2%.

Правда, при нахождении денег в банке клиента может подстерегать другая опасность. Если банк не слишком надежен или работает с нарушениями норм и правил, он может разориться или лишиться лицензии. Чтобы в этом случае вкладчики не остались без своих сбережений, во многих странах, в том числе в России, существует система страхования вкладов. Целью этой системы является гарантия возврата денежных средств частным вкладчикам (гражданам), при наступлении именно такой ситуации.

Вклады граждан страхуются автоматически. То есть, когда вы сами открываете вклад, вам не нужно подписывать какие-то специальные документы по страхованию вклада. Такому страхованию подлежат вклады на сумму до 1,4 миллиона рублей, открываемые гражданами в любом банке, имеющем право на такие банковские операции. Однако нужно помнить, что если мы с вами открыли несколько вкладов по 1,4 миллиона рублей каждый в одном и том же банке, при его банкротстве нам выплатят только 1,4 миллиона – такова максимальная страховая сумма для банка–участника системы страхования вкладов. А вот если мы держим деньги в нескольких неблагополучных банках – мы получим все средства обратно. Правда, это займет некоторое время и потребует оформления дополнительных документов. Так что в любом случае лучше держать средства в надежном банке, чтобы потом спокойно забрать свой вклад с начисленными на него процентами. А если к тому моменту эти средства не будут нам остро необходимы, их можно будет вложить снова.

Сумма возмещения по вкладам в иностранной валюте рассчитывается в валюте Российской Федерации (то есть в рублях) по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Вы можете спросить, откуда берутся деньги на выплату страховых сумм? Системы страхования вкладов работают также в большинстве развитых стран; в России она существует с 2004 года. Во главе ее стоит государственная организация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Банки–участники системы страхования вкладов перечисляют в АСВ страховые взносы в размере минимум 0,1% от среднего размера страхуемых вкладов, сделанных гражданами в банке за соответствующий квартал. Эти средства и служат основным источником выплат вкладчикам при наступлении страхового случая.

Валютный курс – это соотношение стоимостей двух валют, то есть пропорция, в которой валюты могут обмениваться друг на друга. Например, если курс доллара на российском рынке равен 60 рублям, это значит, что за один доллар США можно получить 60 российских рублей. Обычно это записывается следующим образом:

Как правило, процентные ставки по основным мировым валютам ниже, чем по рублям. Поэтому при принятии решения, в какой валюте делать вклад, нужно принимать во внимание сразу два фактора:

• процентную ставку, которую банк предлагает по вкладу;
• прогноз курса валюты на момент окончания срока вклада.

Предположим, сумма вклада клиента составила 10 000 долларов. Процентная ставка за полгода по долларовому вкладу составляет 4% / 2 = 2%. Тогда к концу срока у клиента будет следующая сумма:

10 000 * (1 + 0,04 / 2) = 10 200 долларов.

По курсу на момент окончания вклада это будет равно следующей сумме в рублях:

10 200 * 62 = 632 400 руб.

Если клиент решился бы сделать рублевый вклад, то на первом этапе он смог бы сделать следующий вклад, продав доллары по существовавшему в то время курсу:

10 000 * 60 = 600 000 руб.

Положив эти средства на срочный рублевый вклад, клиент через полгода получил бы:

600 000 * (1 + 0,08 / 2) = 624 000 руб.

Таким образом, вкладчик принял правильное решение. А если бы курс доллара вырос за полгода не на 2 рубля, а только на 1 рубль, правильной или ошибочной оказалась бы тактика вкладчика? Сделайте расчеты самостоятельно.