3. Управление личными финансами

Создание личного или семейного финансового плана – конечно, очень полезный инструмент, но все же его возможности ограничены, если вы пользуетесь им только для того, чтобы, как выражаются экономисты-бухгалтеры, “свести баланс” (то есть, добиться покрытия всех расходов доходами). Если вам это удалось, и бюджет вашей семьи в профиците, стоит подумать, как распорядиться свободными средствами, сохранить и преумножить сбережения и даже, возможно, получить дополнительный доход. Мы можем вас уверить, что это еще более интересное и захватывающее дело, чем семейное финансовое планирование!

 ОЧЕНЬ ВАЖНО (ЗАПОМНИТЕ)

  1. Семейный бюджет обычно составляется на год, хотя при этом могут учитываться и более долгосрочные цели.

  2. Изменения в планирование как семейных, так и личных финансов необходимо вносить по периодам: каждую неделю – на основе текущих расходов, каждый месяц – исходя из наших целей или получения дополнительного дохода либо появления дополнительных расходов.

  3. При планировании семейного бюджета следует учитывать все доходы семьи.

  4. Следует разделить расходы по группам, всегда начинать планирование с обязательных расходов, учитывать первостепенные задачи.

  5. Расходы не должны превышать доходы, но это легко можно отследить по нашим планам.

  6. Всегда планируйте часть бюджета под непредвиденные расходы. Если соответствующая часть не была потрачена в предшествующем плановом периоде, то эту сумму можно перенести на следующий период в качестве накоплений. При этом в новом периоде эта статья расходов (непредвиденные) также обязательно должна быть.

Однако учтите, что “уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень, французский философ эпохи Возрождения).

Увы, нередко может возникнуть и противоположная ситуация, когда денег не хватает. В этом случае необходимо срочно пересмотреть все статьи бюджета и немедленно внести корректировки на ближайшее будущее. Начинайте с желательных расходов, постарайтесь найти пути их снижения. А пока у вас дефицитный бюджет – но обязательные расходы все равно требуется оплачивать – можно попросить взаймы у друзей, родственников, продать то, чем вы не пользуетесь, найти подработку. Помните, что долги надо всегда возвращать в срок и в полном объеме.

 А ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ

Бизнес-школа “Сколково” изучила особенности поведения российских бизнесменов с состоянием от 100 млн руб. В отличие от большинства россиян, миллионеры тщательно планируют свои семейные расходы. Большинство миллионеров обсуждают финансовые вопросы сразу же при возникновении такой необходимости. Однако 16% прибегают к необычному способу решения финансовых проблем – в их семьях для этого заведены специальные процедуры: формальные и регулярные встречи, сбор “семейного совета” или выработка решения согласно “семейной конституции”.

 А ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ

Исследователи выделяют следующие типы ведения семейного бюджета:

  • совместный семейный бюджет (складывается из всех доходов каждого члена семьи, расходуется на общие цели, имеет общие накопления)

  • совместно-раздельный семейный бюджет – обычно такой тип применяют, когда разница в доходах каждого члена семьи незначительна (расходы каждого члена семьи ведутся раздельно, при этом крупные покупки, такие как отдых, покупка автомобиля – складываются из общего бюджета)

  • долевой семейный бюджет (каждый член семьи в равных долях вносит свою часть в семейный бюджет)

  • раздельный семейный бюджет (каждый из членов семьи самостоятельно распоряжается своими доходами и планирует расходы)

Какой из указанных типов планирования и расходования семейного бюджета вы считаете наиболее подходящим для вас?

 ЭТО ИНТЕРЕСНО ЗНАТЬ

Такое понятие как “Язык денег” и, соответственно, деление людей на пять типов по языку денег, было предложено известными консультантами в области финансов Скотом и Бетани Палмер. По мнению Скота и Бетани, в зависимости от типа личности и характера, язык денег человека можно охарактеризовать одним из пяти глаголов:

  • копить;

  • страховать;

  • тратить;

  • рисковать;

  • пускать все на самотек.

 ПРИМЕР “–” ИЛИ ЧТО БУДЕТ ЕСЛИ НЕ…

Если не заниматься вопросами планирования семейного и личного бюджета, то:

  1. вы часто будете тратить деньги спонтанно и бездумно. Ситуация: приходя с неограниченным бюджетом в продуктовый магазин вы рискуете купить массу ненужных продуктов, часть из которых впоследствии так и не будет использована;

  2. у вас не будет денежных накоплений, и когда потребуется совершить крупную покупку (например, заменить вышедший из строя холодильник), то вы будете вынуждены залезть в долги, которые только ухудшат ваше финансовое положение.

 ЭТО МОЖЕТ БЫТЬ ИНТЕРЕСНО

В книге Томаса Дж. Стэнли и Уильяма Д. Данко “Мой сосед – миллионер” выделяются следующие принципы ведения бюджета:

  • “Бережливость – основа накопления богатства”

  • “Главнейшее правило накопления богатства: При любом доходе живите скромнее, чем позволяют средства”

  • “Составлять бюджет легче, если помнить о выгодах этого в долгосрочной перспективе”

  • “Для накопления богатства нужно обладать дисциплиной, способностью во многом отказывать себе и много работать”

  • “Богатство и доход – разные вещи. Если вы много зарабатываете и при этом тратите все, что получаете – вы не богатеете, а просто широко живете”

  • “Образование и высокие доходы сами по себе не приносят финансовой независимости. Чтобы ее достичь, нужно уметь планировать и в чем-то себе отказывать”

 А ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ

По данным опроса аналитического центра НАФИ, проведённого в 2016 году, 86% подростков в нашей стране имеют в распоряжении собственные средства, но при этом 61% родителей НЕ привлекают детей к вопросам планирования семейного бюджета.

Источник: Опрос НАФИ, 2016. [Электронный ресурс] https://nafi.ru/projects/finansy/deti-i-finansy-2-0-bezopasnost-sberezheniy-i-raschetov-/

 ОЧЕНЬ ВАЖНО (ЗАПОМНИТЕ)

Как управлять семейными финансами

  1. Определить цель. Составить список того, на что вы хотите потратить деньги, расставить приоритеты по данным пунктам.

  2. Стать ответственным потребителем. Узнать и сопоставить стоимость и качество каждого товара и услуги из п .1, определить их соответствие своим нуждам и желаниям, оценить уровень влияниях товаров и услуг из п.1 на общество и окружающую среду.

  3. Рассчитать личный бюджет. Оценить имеющиеся средства, планируемые доходы, планируемые расходы, при необходимости установить максимальную величину ежедневных/еженедельных/ ежемесячных расходов.

  4. Сделать накопления. Написать план накоплений, регулярно откладывать часть денег, создать “банк накоплений” для планируемых покупок и “банк срочных трат” для незапланированных покупок.

  5. Проверять и перепроверять. Еженедельно отслеживать планы по поступлению доходов, расходов и формированию накоплений, менять их при изменении ситуации. При невозможном достижении цели – пересмотреть п .1.

 НЕ ДАЙТЕ ОБМАНУТЬ СЕБЯ

Как не повторить чужих ошибок

1. Никому и никогда не передавайте свои персональные данные.

Никогда не рассказывайте, не пересылайте по электронной почте, не сообщайте по телефону или в социальных сетях, не показывайте сторонним лицам пароли и коды от банковских счетов, электронных кошельков, банковских платежных карт, сейфов;

2. Не оставляйте деньги без присмотра

Надежно храните наличные деньги, банковскую карту, мобильный телефон с установленными приложениями, при утере сразу сообщайте о пропаже;

3. Не доверяйте интернет-сообществу

Используйте сложные пароли, не передавайте их третьим лицам, регулярно обновляйте на личном компьютере антивирусные программы: проверяйте верное написание сайта в адресной строке, следите за безопасностью URL ресурса и наличием значка замочка в браузере перед http://ссылка, проверяйте отзывы предыдущих покупателей при он-лайн шоппинге.

 ПРИМЕР (Я ТОЖЕ ТАК ХОЧУ)

Олег Тиньков, один из самых успешных бизнесменов России создал свой бизнес “с нуля”.

Вот одна из цитат из его книги “Я такой как все”:

“Я начал считать каждую копеечку, следить за денежными расходами, создавать денежные запасы на счетах, перестал доверять будущему росту. Все десять лет до кризиса 2008 года я так и жил: не тратил, откладывал, сберегал”

 НЕМНОГО МАТЕМАТИКИ

Выше мы уже говорили о том, что бюджет семьи может быть спланирован на различные периоды времени – он может быть краткосрочным и долгосрочным. Поэтому каждый член семьи может планировать какие-то желательные затраты как на следующую неделю, так и через год. Конечно, нам всем хочется побыстрее получить желаемое, но чаще всего приходится подождать. Как правило, возможность совершить ту или иную покупку зависит от того, сколько в нашем бюджете свободных денег (насколько профицитным является наш бюджет), и каков срок накопления в семейном бюджете требуемой суммы на совершение желаемой покупки. При этом чаще всего одна и та же покупка будет совершаться по разным ценам в зависимости от срока, прошедшего с момента составления финансового плана. За месяц стоимость желаемого товара или услуги, скорее всего, не изменится, и ее можно увидеть на ценнике в магазине. А вот стоимость той же покупки, планируемой к совершению через год, необходимо пересчитать, чтобы заложить в бюджет правильную сумму. Для этого нам пригодится следующая формула:

, где

FV – будущая стоимость товара или услуги,

Po – текущая цена товара или услуги,

i – темп изменения цены на данный товар или услугу.

А если мы откладываем приобретение вещи и вовсе на несколько лет, то её будущая цена может быть рассчитана по формуле:

, где

n – временной интервал, например, количество лет.

Тут, правда, важно иметь в виду, что чем отдаленнее момент будущей покупки, тем труднее точно предсказать темп изменения цены на данный товар или услугу…

 ЭТО ИНТЕРЕСНО!

Вопросам личных финансов посвящены несколько журналов и интернет-сайтов, в том числе “Наши деньги”, “Семейный бюджет”, “D’”, “Личные деньги”, “Мопеу&Я”, “Популярные финансы” и Сrеdit.ru. Также много полезной информации можно найти на сайте МОЙРУБЛЬ по ссылке https://myrouble.ru/semejnyj-byudzhet-i-lichnye-finansy/

Наверное, каждый из вас уже имеет свои мечты и, может быть, даже поставил перед собой определенные финансовые цели. Это может быть покупка новой популярной книги или знаменитого учебника, обучение на курсах китайского языка, долгожданный подарок маме на день рождения. Или, может быть, вы мечтаете о новом телефоне? Давайте попробуем ответить для себя на несколько вопросов:

  1. Определите, какие финансовые цели вы ставите перед собой сейчас? И какие цели вы ставите для себя в будущем? Например, через 10 лет?

  2. Какие расходы могут быть связаны с достижением поставленных целей? Они будут относиться к желательным, непредвиденным или статусным расходам? И что будет относиться к обязательным расходам?

  3. Какие еще непредвиденные расходы могут возникнуть?

  4. Попробуйте определить, на какие цели расходуются деньги всей семьи каждый год, месяц, неделю, день? (квартплата, покупка продуктов, оплата проезда, телефона, покупка новой одежды, учебников, поход в кино или кафе, отдых на море и т.д.). Какие еще личные расходы вы можете вспомнить?

  5. Разделите ранее названные расходы, классифицируя их по степени важности.

  6. Из каких источников складываются доходы семьи? Вспомните, что такое дефицит и профицит бюджета.

  7. Какие сбережения и накопления мы можем распланировать? Какой совет вы бы дали для распоряжения свободными денежными средствами?

  8. Как планирование семейного бюджета зависит от поставленных целей? И какие сроки мы должны учитывать при планировании наших финансов?

  9. Как часто составляется финансовый план семейного бюджета и как часто мы должны вносить корректировки? Подумайте, что может послужить причиной изменений в семейном бюджете?

  10. Попробуйте ответить еще на один вопрос: Для меня финансовое планирование – это…?