Выделяют пять основных функций денег.

Рис. 2.2. Функции денег

Эти пять функций денег связаны между собой исторически и экономически и все вместе полностью объясняют роль денег в современной экономике.

С помощью денег измеряется стоимость всех товаров и услуг на рынке.

Современной денежной единицей России является рубль.

Рубль — современная денежная единица России. Рубль состоит из 100 копеек (например, 50 копеек – это 0,5 рубля).

Покупательная способность– характеристика денег, отражающая отношение денежной единицы к представленным на рынке товарам и услугам. Она показывает, какой объем их можно приобрести на каждую находящуюся в обращении денежную единицу.

Выпуск денег (или, говоря языком экономистов, эмиссия) осуществляется и регулируется государством.

Российское государство в лице Центрального банка устанавливает денежную единицу, ее название, правила выпуска денег, структуру денежной массы в обороте, порядок установления валютного курса.

Валютой крупнейшего государства мира СССР являлся рубль. С 1922 по 1991 год он находился в обращении на территории 15 республик: Азербайджанской ССР, Армянской ССР, Белорусской ССР, Грузинской ССР, Молдавской ССР, Украинской ССР, Эстонской ССР и др. После распада СССР произошел отказ от советского рубля в пользу национальных валют: азербайджанского маната, армянского драма, белорусского рубля, молдавского лея, украинской гривны, и др.

Процесс товарного обращения состоит из двух частей: продажи товара, то есть превращения его в деньги, и купли товара – превращения денег в товар. При этом посредником в системе купли-продажи товаров выступают деньги. На этапе продажи товар превращается в деньги, а на этапе покупки деньги превращаются в товар.

В этом процессе обмена деньги играют роль посредника.

Рис. 2.3 Функция денег как средства обращения.

Функционирование денег в качестве средства обращения создает условия для товаропроизводителя, позволяющие преодолеть временные и пространственные границы, которые характерны для прямого обмена товара на товар. Процесс обращения денег позволяет ускорить торговлю и удовлетворить социально-экономические потребности граждан.

Покупательным и платежным средством в процессе обмена могут быть неполноценные деньги (номинальные деньги).

Бумажные, безналичные и кредитные деньги называются неполноценными(номинальными), поскольку сами по себе они ничего не стоят, не обладают внутренней ценностью. Банкнота в 1000 рублей сама по себе, как кусочек бумаги, не стоит этих денег. Однако у них есть определенные функции: государство гарантирует, что эти деньги принимаются по всей его территории в оплату различных платежей, в том числе – налогов. А вот у полноценных(металлических или товарных) денег есть собственная стоимость. Правда, сейчас полноценные деньги – редкость, так как ими неудобно пользоваться.

Вместе с человеческой цивилизацией деньги постоянно эволюционируют и совершенствуются. Технический прогресс влияет на изменение форм и видов денег, а деньги в свою очередь сами создают условия для развития технического прогресса.

В частности, появились не только наличные, но и безналичные деньги. Теденьги, которые находятся на руках у населения и используются для оплаты товаров и услуг, называются наличными деньгами. Это бумажные купюры и металлические монеты, передающиеся из рук в руки. Безналичные деньги — это денежные средства на счетах в банках.

Благодаря разделению во времени актов продажи и оплаты товара деньги стали выступать в новой функции – средства платежа.

Эта функция денег реализуется в том случае, если люди покупают товары с рассрочкой платежа, то есть в кредит.

Магазин “Эльдорадо” предлагает покупателю взять кредит в банке и купить ноутбук в рассрочку на 24 месяца. Это значит, что заплатить нужно не сразу, а за 2 года (по 1100 руб. ежемесячно).

В банках такие операции называются кредитными.

При этом покупатель может получить товар сразу, а заплатить за него потом. Однако это увеличивает цену товара, поскольку банк берет плату за предоставление кредита – 401 руб.

Расчет:

1 100 (рублей) х 24 (месяца) = 26 400 (рублей).

26 400 (рублей) — 25 999 (рублей) = 401 (рублей).

Банки предоставляют кредиты на условиях возвратности, срочности и платности.

Срочность предполагает, что кредит выдается на определённый срок, например, на 1 год.

Платность предполагает, что кредит выдается за плату в виде процентов, например, под 10 % в год. Это значит, что если гражданин взял кредит в размере 10 000 рублей, то через год он должен будет вернуть банку уже 11 000 рублей:

Расчет:

Сумма кредита:

Проценты, начисленные банком по кредиту:

10 000 (рублей) х 10 % = 1 000 (рублей).

Сумма кредита с процентами:

10 000 (рублей) + 1 000 (рублей) = 11 000 (рублей),

Возвратность предполагает, что деньги должны быть возвращены банку полностью.

Схема продажи с отсрочкой платежа, предполагает следующую структуру:

Т (товар) ► К (кредит) ► Д (деньги).

При использовании кредита существует риск, который называется кредитным.

В случае просрочки платежа или невозврата кредита по каким-либо причинам на покупателя налагается штраф.

При покупке товаров в кредит нужно тщательно планировать свои доходы и расходы, чтобы не допустить просрочки платежей.

С развитием товарного производства и товарного обращения возникла необходимость и стремление людей сберегать деньги.

Деньги воспринимаются как богатство, так как обеспечивают возможность владельцу обменять их на любой товар.

В период функционирования полноценных денег золото и серебро служили формой образования сокровищ, так как представляли всеобщее воплощение богатства. Образование сокровищ приводило к выводу денег из денежного обращения, но, при необходимости, сокровища опять возвращались в него для использования. Таким образом, эта функция денег выполняла роль регулятора денежного обращения.

В современных условиях наряду с денежной формой накопления существует множество других, более прибыльных форм накопления (ценные бумаги, недвижимость, антиквариат и пр.). Однако денежное накопление является основной формой благодаря своей абсолютной ликвидности.

Деньги могут накапливать не только граждане, но и предприниматели (бизнесмены).

Без накопления денег невозможно обеспечить их вложение в бизнес для его развития и получения дохода в будущем. Такие операции называются инвестиционными, когда предприниматель вкладывает крупную сумму денег в развитие фирмы, производство товаров и их продвижение на рынке для получения дохода в будущем. Инвестирование связано с рисками, поскольку в случае провала проекта, бизнесмен не только не получит доход, но и потеряет вложенные деньги.

Инвестиции – это вложение денег в предприятие (проект) или какой-либо актив для получения дополнительного дохода(прибыли) в будущем.

Инвестор – человек или компания, вкладывающие деньги с целью последующего получения дополнительного дохода.

Инвестиционные операции обеспечивают развитие производства и экономики, поскольку вложенные деньги позволяют расширить производство товаров, модернизировать заводы и нанять новых работников.

Инвестиции и инвесторы могут быть российскими и иностранными.

Иностранные инвестиции – это вложение денег в российские предприятия или активы иностранными компаниями и гражданами.

Инвестиционные операции имеют большое значение для российских предприятий, поскольку те из них, которые были построены много десятков лет назад, нуждаются в модернизации (обновлении), а их продукция – в рекламе и эффективной продаже.

Российские граждане могут копить деньги в рублях, иностранной валюте (например, долларах США, евро), в золоте (ювелирных изделиях или слитках), ценных бумагах, а также положить деньги в банк, оформив банковский вклад.

Банковский вклад – это сумма денег, переданная гражданином во временное пользование банку для получения дохода в виде процентов.

Проценты выплачиваются за выбранный промежуток времени (как правило, раз в год). Размер дохода по вкладу зависит от вложенной суммы, срока вклада и других параметров.

Расчет:

Вложенная сумма:

5 000 (рублей).

Проценты, начисленные банком по вкладу:

Сумма вклада с процентами:

5 000 (рублей) + 500 (рублей) = 5 500 (рублей).

Банковские вклады имеют большое значение для граждан, поскольку они позволяют выгодно инвестировать (вкладывать) деньги в надежные банки и гарантированно получать доход (или защитить деньги от инфляции).

Также вклады имеют большое значение и для банков, поскольку деньги граждан и предприятий, вложенные в банки, могут быть инвестированы уже самими банками. Открытие вкладов и выдача кредитов являются основными операциями коммерческих банков, приносящими им доход.

Много лет назад великий английский драматург и поэт Уильям Шекспир (1564 – 1616) сказал: “Зарытый клад ржавеет и гниет, лишь в обороте золото растет”!

Выполняя функцию мировых денег, деньги могут являться всеобщим платёжным средством, покупательным средством и накопленным богатством.

Раньше мировыми деньгами являлось золото: золотыми монетами расплачивались за товары, золото накапливали как богатство. Практически по всему миру можно было расплатиться золотом.

В настоящее время, золото уже не применяют как мировые деньги, но оно по-прежнему является ликвидным активом.

Со временем развитие международного товарообмена привело к тому, что такие национальные валюты, как фунт стерлингов и доллар США были определены как мировые деньги. Сегодня евро также выполняют функцию мировых денег.

Мировые деньги используются при различных формах международного обмена товарами и услугами, и они выступают при этом как всеобщее покупательное средство.

Таким образом, все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента стоимости товаров и услуг, находятся в тесной взаимосвязи и единстве.

При покупке чего-либо в кредит нужно тщательно планировать свои доходы и расходы, чтобы не допустить просрочки платежей.

Чтобы не стать жертвой мошенников, никогда и никому не сообщайте данные своей пластиковой карточки. Даже работникам банка вы не должны сообщать свой пин-код.

По закону банк не обязан напоминать должнику о своевременной оплате кредита, это дело должника. Поэтому чтобы не иметь проблем с законом, важно вовремя оплачивать кредиты.