5. Страховое мошенничество

Одной из разновидностей мошенничества на финансовом рынке является страховое мошенничество.

 ГЛОССАРИЙ

Страховое мошенничество – это противозаконное поведение субъектов договора страхования, направленное на: а) получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием, б) внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска страховой премии, в) сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования. (Лопашенко Н. Мошенничество в сфере страхования// “Закон”, 2002, № 2)

Еще одно определение гласит, что мошенничество представляет собой действия по созданию фиктивных требований к страховщику, увеличению размера требований, добавлению в требование дополнительных повреждений, или любые другие пути нечестного желания получить возмещение сверх того, которое положено на законных основаниях.

Таблица 5.2.

Классификация страхового мошенничества

Прямое мошенничество

Косвенное мошенничество

Спланированная (подстроенная) инсценировка страхового случая

Завышение сумм убытка и искажение обстоятельств страхового случая

Внешнее мошенничество

Внутреннее мошенничество

Предпринимаемое заявителями или третьими лицами, участвующими в урегулировании убытков

С участием штатных и внештатных сотрудников страховой компании

Эксперты из США свидетельствуют о том, что объем страховых выплат, произведенных страховщиками в результате косвенного мошенничества, превышают выплаты, связанные с прямым мошенничеством, в десятки раз. Можно выделить три группы мошенников: страхователи; посредники (агенты, брокеры и прочие третьи лица) и сотрудники страховой компании.

Классификация правонарушений в страховании представлена на схеме.

Рис. 5.1. Классификация мошенничества как способа совершения преступлений в сфере страхования

 ОЧЕНЬ ВАЖНО (ЗАПОМНИТЕ)

В законодательстве РФ страховое мошенничество квалифицируется обычными положениями Уголовного кодекса, статьей 159 Мошенничество, ее частью Мошенничество в сфере страхования. Во многих странах (Швеция, Австрия, Германия, Болгария, Польша и др.) страховое мошенничество является самостоятельным составом преступления в уголовном праве. Наиболее жесткое наказание за данный вид преступлений – свыше 10 лет лишения свободы предусматривает уголовный кодекс Китая. В США данный вопрос регулируется на уровне штатов, а не федерального законодательства. Поэтому ответственность за страховое мошенничество в разных штатах отличается.

Преступления в сфере страхования могут быть классифицированы по-разному. Так, например, эксперты разделяют мошенничества на три группы: преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся таким образом заработать деньги; отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение; непреднамеренное страховое мошенничество. Если раньше, на начальном этапе развития страхования, мошенничеством занимались отдельные недобросовестные граждане, то теперь это целые преступные группы, опытные и хорошо подготовленные. Эксперты по безопасности приводят такие цифры: порядка 60% от всех фиксируемых случаев мошенничества приходится на страховых агентов и профессиональных мошенников. В большинстве стран, в т.ч. в России 70% всех случаев страхового мошенничества сконцентрировано в сфере автострахования (Страховое мошенничество у "них" и у "нас" // http://max-money.biz/2007/03/11/155.html).

  ЭТО МОЖЕТ БЫТЬ ИНТЕРЕСНЫМ

Страховое мошенничество распространено во всех странах, о чем свидетельствует статистика. Так, например, страховая индустрия США как одна из самых крупных и при этом наиболее независимых сфер бизнеса в США в среднем ежегодно несет потери страховщиков на сумму около 100 млрд. долл., что составляет порядка 1 тыс. долл. на семью. Самые частые преступления совершаются в автостраховании – 12,2 млрд. долл., при страховании коммерческой и производственной деятельности – 13 млрд. долл., жилья – 1,8 млрд. долл., жизни – 1,5 млрд. долл. В Канаде потери составляют от 1,3 до 2 млрд. долл. Считается, что от 10 до 15 центов с каждого доллара премии идет на уплату по мошенническим претензиям.

Европейский Комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 2% всех страховых премий в странах ЕС, причем как минимум 10% всех оплаченных претензий были получены мошенниками. В Германии, согласно специальной уголовной статистике, ежегодно совершается от 7,5 до 9 тыс. случаев мошенничества, это составляет примерно 6-8% от всех выплат. По оценкам немецких специалистов, число спровоцированных ДТП в Германии в 2003 г. превысило 300 тыс. Причем, полиции доводилось разоблачать банды махинаторов, насчитывавшие до 1000 человек, в которой были свои адвокаты, технические эксперты и врачи. Французскими страховыми компаниями ежегодно по обманным декларациям о пожарах, угонах автомобилей, ограбления квартир выплачивается около 12 млрд. евро.

Для снижения рисков угрозы хищения базы данных страховщики должны использовать следующие инструменты защиты информации:

  • строгая аутентификация пользователя и контроль доступа в соответствии с ролевым управлением, регулируемым сотрудником безопасности;

  • шифрование трафика между клиентской рабочей станцией и сервером базы данных;

  • криптографическое преобразование тех данных, которые необходимо защитить (данные страхователей, данные по убытку);

  • аудит критических (в плане безопасности) действий пользователей.

Вышеуказанные меры позволят:

  • Повысить уровень ответственности сотрудников, что может оказаться веским аргументом в пользу отказа от противоправных действий для потенциальных нарушителей.

  • Закрыть возможность хищения данных извне.

  ЭТО МОЖЕТ БЫТЬ ИНТЕРЕСНО (СТАТИСТИКА)

Сегодня автострахование или, как принято говорить моторное страхование, является сегментом страхового рынка, наиболее подверженным мошенничеству. По приблизительным подсчетам, в сфере автострахования сконцентрировано около 80% всех случаев мошенничества. Раскрываемость подобных преступлений балансирует на уровне 10-15%. Предположительно ежегодные выплаты мошенникам составляют около 15 млрд. руб. Согласно некоторым оценкам, в России в области КАСКО мошеннические выплаты составляют порядка 20% всех страховых выплат, в ОСАГО этот показатель достигает 30% (Мошенничество в автостраховании http://works.doklad.ru/view/6951bBoKJJk.html). За период 2014-2015 гг. усилиями РСА и правоохранительных органов было выявлено и пресечено около 450 попыток незаконного получения страховых выплат на общую сумму более 30 миллионов рублей. Было направлено 25 заявлений в правоохранительные органы по факту покушения на незаконное завладение денежными средствами путем мошенничества на общую сумму 20 миллионов рублей, по которым было возбуждено 63 уголовных дела, по 17 из них был вынесен обвинительный приговор (Распространенные схемы мошенничества с ОСАГО https://insur-portal.ru/osago/shemy-moshennichestva).

 А ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ

Известны меры защиты от страхового мошенничества в автостраховании?

  1. Применение ограничений по скорости, ПДД и т.д. в случае наступления страхового события. Страховая компания должна обезопасить себя от лишних рисков и гарантировать выплаты только в случае описанных рисков.

  2. Исключение выплат в случае неосуществления звонка с места страхового события. Это поможет исключить фальсификации и инсценировки (процесс оформления будет выполнен под надзором аварийного комиссара).

  3. Независимый осмотр и фотографирование перед страхованием (эффективнее воспользоваться услугами экспертных организаций, чем потом оплачивать “неучтенные царапины”).

  4. Выезд аварийного комиссара на место ДТП. Это позволит значительно сократить процент инсценировок и фальсификаций. Аварийные комиссары – мировая практика противодействия мошенникам в страховании.

  5. Оснащение аварийных комиссаров всеми необходимыми инструментами для анализа ситуации.

  6. Предоставление в пользование застрахованного лица прибора-самописца, который подтверждает СС или опровергает его.

  7. Введение в действие системы обмена данных “Бюро кредитных историй” для обмена информацией между компаниями.

  8. Доведение дел о мошенничестве до логического конца (заведение уголовного дела).

(Мошенничество в автостраховании http://works.doklad.ru/view/6951bBoKJJk.html)

Наиболее популярными видами мошенничества являются: использование похищенных бланков страховых полисов; увеличение размера убытка; использование поддельных бланков и печатей; внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании; фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и проч.); инсценировка аварий; провокация ДТП; двойное страхование и двойное возмещение; оформление страховых полисов после ДТП; фальсификация результатов технической экспертизы; фальсификация результатов медицинской экспертизы. (http://www.autoins.ru/ru/help/carusers_memo/index.wbp)

 ОЧЕНЬ ВАЖНО (ЗАПОМНИТЕ)

Саморегулируемая организация Российский Союз Автостраховщиков на своем официальном сайте разместил Памятку для автовладельцев http://www.autoins.ru/ru/help/carusers_memo/index.wbp по предупреждению фактов мошенничества с полисами ОСАГО.

Бюро страховых историй -С 2015 года все страховые компании обязаны передавать информацию о договорах страхования наземного транспорта (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО),за исключением железнодорожного, в единую автоматизированную систему, которая накаливается в Российском Союзе Автостраховщиков (Бюро страховых историй Российского Союза Автостраховщиков http://www.autoins.ru/ru/bsi/).

 ЭТО ВАЖНО (ЗАПОМНИТЕ)

Если Вы стали владельцем поддельного бланка страхового полиса, либо бланка страхового полиса, принадлежность которого не совпадает с информацией о страховой организации, обратитесь с заявлением в органы внутренних дел, что в отношении Вас совершено мошенничество.